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央行上海总部:P2P网贷平台转型挑战重重

  从信用中介回归信息中介的定位,是对P2P网贷平台发展的明确要求。人民银行上海总部金融市场部近日的研究(以下简称“研究?#20445;?#25351;出,P2P网贷平台转型面临多重困难。鉴于此,相关方面宜进一步明确业务规则、加强风险自担宣传、加大惩戒力度、健全风险处置制度,并完善征信体?#21040;?#35774;。

  研究指出,根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定,P2P网贷平台应定位为信息中介,但仍有大量平台背离这一定位,违规开展信用中介业务。信息中介与信用中介的关键区别在于风?#23637;?#29702;模式和盈利模?#20581;?/p>

  研究称,P2P网贷平台转型面临四大困?#22330;?#39318;先,监管规则尚不明确。例如,对信息中介的界定较宽?#28023;?#26410;明确规定平台对外提供评级服务是否应具备评级资质、平台可否利用评级结果进行推荐甚至开展智能投顾服务等。

  其次,出借人适当性管理不足。资金端的?#22836;?#38505;偏好与资产端的高风险特征之间存在矛盾。很多出借人认为P2P是信用中介,自身金融投资知识不足,风险识别和承受能力?#20808;酢?#32780;资产端的借款人(项目)多为高风险,?#20197;?#32463;济下行情况下出险几?#35270;?#21319;高趋势。对于平台而言,从信用中介转为信息中介将损失大量客户,在违规业务没有清零的情况下,转型不当还会造成挤兑。

  “监管对网贷平台的定位是信息中介,所以网贷平台在?#38382;?#19978;都是信息中介,不过从风险承担的角度看,并未真正将信用风险转?#32856;?#20986;借人,出借人端的零逾期、零不良现象比比皆是。所以,网贷平台向信息中介转型的过程,也是将风险从自身或合作伙伴向出借人转移的过程。”苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言对《上海金融报》记者表示,其中最大的难题是:如何应对出借人的“用脚投票?#20445;?#23588;其是当前市场对P2P的信心非常脆弱,强行将风险转?#32856;?#20986;借人可能会引发平台的流动性危机,甚至影响平台生存。

  研究同时指出,平台变相提供信用中介服务。P2P平台有很强的突破信息中介的内在动机,通过各种“伪创新”变相提供信用中介服务,以提高盈利能力。例如:掩盖违约事件,使平台项目表面上呈现无风险状态,误导出借人认为不用承担任何风险;对外虚假宣传,强调“国资背景”、“上市公司入股”和“知名风投投资”等背景,甚至?#20449;?#20445;本保息、?#25307;?#20817;付;通过自身或其没有担保资质的关联公司提供担保?#36824;?#20998;强调自身评级的客观准确性,甚至代出借人决策。

  此外,研究称,P2P平台缺乏风险处置依据和手段。具体表现在四个方面:一是部分平台不披露信息或披露内容有限,出借人不了解借款人(项目),难以锁定债务人。二是P2P平台借助互联网将业务?#27573;?#25193;展至全国各地,但目前异地维权无制度保障。三是小额维权成本高,特别是在“智能投顾”模式中,每个出借人投入单个项目的平均投资额可能低于100元,出借人通过自身维权的动力不强,可行性?#31995;停?#24182;助长了借款人的道德风险。四是借款人“老赖”的信息未完全纳入征信体?#25285;?#21152;大?#23435;ピ几?#29575;和维权?#35759;取?#36825;些因素导致出借人成为风险承担和处置第一责任人的?#35759;?#21152;大,平台为了满足出借人的需求,扩大自身业务规模,“被迫”提供风险跟踪管理、催收等部分信用中介业务,影响了平台转型。

  针对这些转型困境,央行上海总部的这一研究提出四条建议:首先,明确业务规则,强化信息披露。进一步界定信息中介的内涵与外延,明确借款人(项目)的评级和推荐以及“智能投顾”等业务规则。尤其要强化P2P平台信息披露要求,包括借款人(项目)关键性信息以及平台项目整体风险水平。

  其次,加强风险自担宣传,做好出借人适当性管理。开展多渠道媒体宣传,将风险提示和警示教育相结合,强化出借人的风险防范?#22836;?#38505;自担意识。督促P2P平台做好出借人适当性管理,使其明确知晓风险,购买与其风险承受能力相匹配的金融产品。华夏信财董事长兼CEO李彬就此对《上海金融报》记者表示:“虽然网络借贷作为信息中介,但针对出借人仍需要承担起信托责任。对于网贷企业而言,投资人教育的核心工作就是把信息披露?#22836;?#38505;提示做到位,而不是用无关或虚假的信息来粉?#38382;率怠!?#20182;还表示,无论是信息中介还是信用中介,对金融业的特征?#22836;?#21017;有审慎?#27425;?#30340;认识,都是合规经营的基础。

  第三,加大惩戒力度,形成威慑效应。对违规提供信用中介服务、背离信息中介定位的P2P平台加大惩戒力度,加重违规成本,督促限期整?#27169;?#28040;除不?#21152;?#21709;。对拒不整改的P2P平台综合运用通报批评、行政处罚等手段进行惩戒,树立?#22909;?#20856;型,形成震慑效应。

  第?#27169;?#20581;全风险处置制度,完善征信体?#21040;?#35774;。针对出借人小额维权和异地维权拟定指引,提供切实可行的维权途径?#22836;?#27861;,避免发生大规模上访、游行等事件。将P2P网贷借款人的恶意逃?#38505;?#20449;息纳入百行征信系?#24120;?#21152;强对借款人的失信惩戒,并逐步将所有借款人的P2P网络借贷行为纳入征信系?#24120;?#30830;保每个人的信用信息真实可查,?#34892;?#36943;制多头借贷、恶意违约等行为。

  薛洪言表示,等到网贷备案工作结束后,各方信心自然回暖。届时对行业而言,是打?#24179;?#23616;、?#24179;?#25913;革的良机,可采取一些实?#24066;?#21160;作,逐步将风险向出借人转移。

责任编辑?#22909;?#26195;勇
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