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跑街+跑数 杭州银行借力科技“亲小扶微”

  “地方法人银行要坚持回归本源,继续下沉经营管理和服务重心,充分发挥了解当地市场的优势,创新信贷产品,服务地方实体经济。” 银保监会近日发布《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》强调。

  作为服务本地小微企业的主力,近年来,部分城商行在支持地方民营经济、支持小微企业方面发挥了积极且重要的作用。作为经营机构主要分布于小微经济高度活跃的长三角地区的区域性银行,杭州银行就在小微金融领域探出了一条具有杭银特色的新路子。

  “作为植根浙江的城商行,服务民营、小微企业是杭州银行的发展定位、所在的区域特征等决定的。杭州银行将紧跟政策导向,深入贯彻落实国家有关加强民营、小微企业金融服务系列重要部署,不断创新金融服务模式,以实实在在的行动,切实提升金融服务实体经济?#24066;А!?#26477;州银行相关负责人表示。

  公开数据显示,截至2018年年末,杭州银行小微贷款余额超过1600亿元,户数超过4万户,小微贷款额和客户数连续多年保持稳定增速;同?#20445;?#23567;微不良贷款率持续降低。

  尝试“跑街”作?#30340;?#24335; 延伸服务触角

  “小微企业群体性的特征决定了银行内部如果?#25381;?#19987;业化的小微组织体系和人员队伍,小微金融战略很难推进。”杭州银行负责人介绍,按照专业、专营、专注的小微业务发展思路,该行不断优化小微金融专营体制,在14家小微机构专营基础上开展专业团队建设,打造了由505名小微客户经理组成的109个标准团队,提高小微团队专业作战能力。

  去年7月,杭州银行成立的杭州小微信贷?#34892;?#20197;“线上化、数据化、标准化”为业务发展方向,依托金融科技,打造“前端标准化、后?#24605;?#32422;化”的信贷工厂模式,?#34892;?#25552;升了小微企业融?#26102;?#25463;度,?#34892;?#25104;立短短半年,已新增小微贷款客户超600户,线上业务占比86%,成为该行服务小微的一大生力军。

  与此同?#20445;?#35813;行通过不断完善 “一体两翼”的业务格局,创新小微作?#30340;?#24335;,着力推进“跑街”+“跑数”模式融合,拓展小微金融服务的广度和深度。

  作为该行“一体两翼”发展模?#34903;?#30340;重要一翼,杭州银行台州分行是该行主动融入台州这个国家级小微金改试验区、探索小微金融服务模式创新的小微专营机构。对这块“小微试验田?#20445;?#35813;行在统一管理框架下在预算考核、风险内控、业务管理、人力培训等方面,建立了单独的体制、机制和制度保障体系,以进一步保障小微金融服务创新的成功。

  “台州分行每一位客户经理手上?#21152;?#19968;份?#32422;?#30340;客户表单,每次的沟通交流?#21152;?#35760;录,便于查证与贷款发放。而符合放款条件的客户,也总能在最短时间内收到款项到达的短信提醒。”杭州银行台州分行负责人介绍,虽然在当地时间不久,客户经理靠“腿勤、手勤、心勤”的“跑街?#27604;?#24773;,很快融入了台州金融系统这个?#25353;?#23478;庭”。

  数据显示,该行台州分行开业以来,小微普惠保持月均17.6%复?#26174;?#36895;,户均贷款62万元左右,真正实现了“小额分散”。

  发挥“跑数”优势 让数据替客户跑起来

  小微企业千差万别,但在融资上普遍有着“短、频、快”的共性要求。在为了实现“最多跑一次”的客户体验,杭州银行通过利用金融科技技术提升数字渠道体验,将金融服务送上门。

  针?#21592;?#20934;化业务,杭州银行积极推广“跑数”模式,利用人脸识别、图像数据化等先进技术,借助移动终端,深入挖掘数据价值,不断进行产品创新和迭代。

  “税金贷?#26412;?#26159;该行应用大数据技术尝试“跑数”的典型案例。经过多次迭代,该行产品通过引入行内外多方数据,运用大数据模型完?#19978;低?#27169;型自动审批,客户发起线上申请后,系统自动完成客户身份认证、自动获取所需数据、自动通过风险模型完成预审批,实现了“以税定贷”和对获取的数据系统自动加密、实现分层化权限管理等功能。截至2018年年末,累计受理申请超两万户,目前授信客户近2000户、户均25万元。

  除此之外,针?#28304;?#32479;贴现业务流程长、操作?#34903;?#22810;、财务成本高等痛点,该行创新推出了“AI贴”自助贴现产品,让小微企业可以远程自助操作、自主规划融资额度、自主决定融资时点、线上极速贴现。企业通过网银自主操作,从提出申请到资金到账,最快只需要60秒,大大提升了小微企业的融?#24066;?#29575;。

  加码支持力度 围绕“三降”下功夫

  如何调动和提高全行员工工作积极性,让经营机构敢贷、愿贷、能贷?实实在在帮助小微企?#21040;?#20302;融资门槛、融资成本,同时?#21046;?#34913;好信贷风险,实现小微业务可持续发展,是杭州银行在推进小微业务中一直努力的方向。

  一方面,该行通过 “一增一减?#20445;?#20999;实降低企业融资成本。?#36291;?#28966;主业、合规经营的外贸小微企业,该行提供优惠利率、费率支持,去年累计批准430余家外贸企?#21040;?#31639;和结售汇手续费优惠申请。除按揭、分期产品外,重点信贷产?#20998;?#25345;客户额度内随借随还、按日计息,一定程度上为客户节省了财务成本。除了做好“节支”文章,该行还想方设法帮助小微企业“增收?#20445;?#19981;断丰富结算、理财产品体系,“金钱包”上线以来,在保证客户资金灵便的同?#20445;?#24110;助小微企业盘活闲置资金,提升客户资金使用效率,为小微客户带来更高收益。

  值得一提的是,2019年,该行拟发放1亿元减息券,专项用于小微贷款客户,进一步降低小微企业的融资成本。

  另一方面,该行在单设小微风险容忍度的同?#20445;?#25345;续细化小微业务各项考核指标,并将服务触角延伸到乡、镇,不断下沉小微信贷业务。同?#20445;?#26477;州银行还设立了省内分行小微金融转型发展基金,鼓励支持省内分行小微业务转型发展。

  此外,针对部分小微企业相对不规范的财务管理、负债与担保等信息不对?#21697;?#38505;点,该行还注重运用金融科技手段来提高信贷风险识别和评估能力。如前期推出的反欺诈模型,主要应用在线上申请?#26041;冢?#24314;立规则引擎决策模型,依托征信、法院、工商等诸多第三方信息,进行大数据运用判断贷款审批结果,系统模型的开发运行大大丰富了风控手段、提升了审批效率,目前系统模型自动审批的业务量已占到总业务量的46%。

责任编辑:韩昊
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