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金融科技发展应以服务实体经济为本

  科技的力量正在深刻改变着金融生态。今天,银行放贷不再单纯依赖于人工调查。依靠微表情智能识别技术,平安银行的一项创新金融服务就能判断贷款与否;浦发银行上线的?#30340;?#39318;个API Bank(无界开放银行),通过API服务与生态伙伴进行数据、能力的交换和组合,在互联网上连接各行业,建立合作共赢的生态圈,实现价值重塑;民生银行率先启用分布式核心账户系统,?#31449;?#20132;易量超过1800万笔,平均交易响应时间50毫秒,吞吐量12000TPS……

  在科技发展大跃进的年代,金融科技的发展让人眼花缭乱。这列呼啸疾驰的“科技高铁列车”将驶向何方?无疑,金融科技的最终落脚点还是金融,服务实体经济是金融的本质要求。因此,金融科技的发展方向应该是用最新科技来全面改造传统金融,进而让金融更好地服务实体经济,最终惠及民生。

  目前,民营经济和小微企业融资难、融资贵的问题尤其受到关注。解决实体经济中存在的这一“顽疾?#20445;?#19981;能依靠传统金融产品和服务模式,金融科技的创新运用,提供了新的问题解决方式。比如网商银行的“310”模式,基于创新的微贷技术,该行的客户通过电脑和手机端就能7×24小时获得金融服务,实现3分钟申贷,1秒钟放款,全程0人工介入。截至2018年12月,网商银行及前身蚂蚁小贷已累计服务超过1300万家小微企业,为这些企业送去及时的金融支持。

  供应链金融是金融服务实体经济的一条重要途径。供应链金融之所以被各界看好,原因在于它跳出了原先单个企业的局限,创新性地让银行和金融机构从整个供应链角度开展综合授信,在帮助整个供应链发展的同时,为?#34892;?#20225;业提供融资新途径。区块链技术的出现,让新技术沿着供应链这条实体经济运转的轨迹,为?#24179;?#23454;体经济融资难问题提供了新的解决思路。

  浙商银行的应收款链平台,就是这一理念的生动演绎。以浙商银行服务的山冶设计公司为例,上游的民营建材和机械设备供应商与它常以电子商票进行贸易结算,账期长、盘活难。基于应收款链平台,浙商银行为山冶设计及其产业链上下游创新了“H+M?#31508;?#20449;模式(核心企业+民营企业)。?#36816;?#30340;上游公司,浙商银行将其?#38047;?#23665;冶设计开立的电子商票入池质押从而获得授信,并换开为区块链应收款,用以继续支付给其他企业。简单来说,这一融资模式就是通过区块链技术将企业应收账款转化为电子支付结算和融资工具,从而帮助上下游?#34892;?#20225;业盘活应收账款,降低民营企业负债率和融资成本。

  技术公开、不可篡改、去?#34892;?#21270;,区块链的这些技术优势让其拥有改变金融基础服务模式的巨大潜力。未来,区块链技术在金融领域的应用前景广阔。跨境支付、智能合约和征信管理等多个业务领域,都会是区块链技术大显身手的舞台。

  在供应链领域,区块链技术更被寄予极大期望。传统的供应链金融服务主要服务于产业链条的一级供应商,但难以到达三级、四级供应商,难以满足三、四级供应商的融资需求。区块链技术的深入运用,可以帮助金融机构更准确、敏捷地捕捉、跟踪商品与劳务等实体经济的流转,将原来的“供应链”变成一张“供应网?#20445;?#22312;这一概念下,一方面银行服务的客群将呈“几何级数”增长;另一方面能够让信贷资金流入实体经济,满足真正需要融资的客群需求。

  “信用?#31508;?#37329;融活动的基础。伴随着云计算、大数据、分布式技术的?#32557;?#24335;发展,运用新技术加快建设社会信用体系、优化营商环境被寄予厚望。2018年6月,中国互联网金融协会建成了互联网金融统一身份核验平台,?#34892;?#35299;决了当前身份核验服务市场存在着如?#29616;?#28192;道散乱、外部验证渠道少、成本高、代理渠道分散、个人信息泄露?#20219;?#39064;。平台采用先进的身份核验技术,通过整合各身份核验渠道主流数据资源,作为互联网金融行业的统一入口,为从业机构提供客户身份核验的一站式接入,显著提高身份核验效率,?#34892;?#28385;足了网贷公司、消费金融公司、小贷公司、非银行支付机构、商业银行等机构开展互联网金融业务时对身份核验的需求。

  借助信息技术优势,未来在信用体?#21040;?#35774;方面还将取得?#32557;?#24335;进展。具体?#32431;矗?#36890;过海量数据的分析,可以建立完整的用户风险画像,从而综合评估用户的还款能力和还款意愿,人工智能技术也将在智能客服、远程身份?#29616;ぁ?#26234;能化?#23435;?#21453;欺诈与智能风控等场景中深入应用,使得风控和信息体系的数据归集以及处理得到快速提升。信用环境的明显改善也将反作用于实体经济,为实体经济高效率运行和高质量发展提供基础保障。

  科技以人文本,金融科技未来发展的方向也必然是服务普罗大众,不断优化客户体验。一些具有前瞻思维和较强执行力的商业银行早已开始行动,积极拥抱先进技术,创新产品和服务。例如招商银行提出打造领先“数字化创新银行+卓越财?#36824;?#29702;银行?#20445;?#36890;过应用新技术,刷新支付体验,并提供智能投顾、智能客户服务等“千人千面”的智能服务;中国平安的AI客服坐席模式应用于产险和寿险业务,7×24小时随时随地响应客户的个性化服务需求,机器对人工替代率已达36%。

  客户体验是衡量金融机构业务水平的核心指标。在新技术浪潮推动下,金融机构服务渠道正由大规模向?#32479;?#26412;、高利润率的电子化、智能化方式转变。未来的方向必将是科技创新优势与线下网点服务优势相结合,为消费者提供以数据和算法为基础的现代金融服务和产品,借助大数据平台和精准营销,逐步实现“一户一策”的智能化服务。

责任编辑:韩昊
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